中新經(jīng)緯7月9日電 (李自曼)近日，多地連續(xù)發(fā)布高溫預警。針對高溫引發(fā)的人身與財產(chǎn)損失，保險能否賠付？消費者如何通過保險做好風險保障？

　　醫(yī)療險、重疾險、壽險或可賠付

　　根據(jù)中國氣象學標準，日最高氣溫達到或超過35℃時即視為高溫天氣，若持續(xù)3天以上則稱為高溫熱浪。

　　高溫天氣下，可能會引發(fā)中暑等健康風險。中暑輕則暈倒、昏迷，重則會進一步誘發(fā)其他疾病，甚至熱射病等重癥中暑可能會危及生命。

　　對于高溫天氣造成的中暑等健康風險，有哪些保險可以提供保障？

　　2012年國家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理總局等部門聯(lián)合發(fā)布的《防暑降溫措施管理辦法》第十九條規(guī)定，勞動者因高溫作業(yè)或者高溫天氣作業(yè)引起中暑，經(jīng)診斷為職業(yè)病的，享受工傷保險待遇。在2024年印發(fā)的《職業(yè)病分類和目錄》中，中暑被列為物理因素所致的職業(yè)病。

　　近日，美團宣布從7月1日起，分批次為全國300多萬騎手送上“防暑險”。據(jù)美團官網(wǎng)，該保險為美團聯(lián)合眾安保險推出，保障覆蓋熱射病等嚴重中暑情形，這份保險無需騎手自費投保，美團將為所有在暑期有單的活躍騎手投保。 

　　據(jù)中新經(jīng)緯梳理，目前，市場上沒有針對個人的商業(yè)高溫險、中暑險。如果中暑，購買過醫(yī)療險、重疾險、壽險等產(chǎn)品的消費者，可以查看相關(guān)保險條款，尋求保障。

　　8日，中新經(jīng)緯以消費者身份咨詢一名慧擇保險經(jīng)紀人。該經(jīng)紀人表示，若消費者只是輕度中暑，只去門診治療，要看清楚自己購買的醫(yī)療險是否涵蓋門診責任，若不涵蓋，則治療費用不能報銷。若消費者出現(xiàn)重度中暑或出現(xiàn)熱射病癥狀，需要住院治療，且治療費用超過醫(yī)療險免賠額，多數(shù)百萬醫(yī)療險、中高端醫(yī)療險都可以報銷。

　　該經(jīng)紀人進一步表示，如因中暑引發(fā)輕中癥或重度疾病如深度昏迷、嚴重腦損傷等，且該類疾病在重疾險合同所約定的范疇內(nèi)，可以按照合同條款進行賠付。如果擔心身故風險的話，建議配置一份定期壽險，長期保障身故風險。

　　在日常生活中，一些人中暑后或因此發(fā)生撞傷、扭傷、摔傷、擦傷等意外情況，會尋求意外險賠付。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學農(nóng)村保險研究所副所長李文中告訴中新經(jīng)緯，一般來說，中暑在醫(yī)學上被定義為體溫調(diào)節(jié)功能失衡引發(fā)的急性疾病。由于人身意外傷害保險要求意外傷害符合“外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”這幾個條件，因此中暑通常不屬于普通人身意外傷害保險的保險責任。

　　8日，中新經(jīng)緯以消費者身份咨詢螞蟻保保險顧問，一名保險顧問表示，平臺上的部分意外險產(chǎn)品，明確保障范圍為運動或者出行中出現(xiàn)的意外傷害，因疾病產(chǎn)生的意外傷害不賠。所以，中暑引發(fā)的二次傷害，如摔傷、擦傷等情況是否賠付，還要在出險后看保險公司理賠部門如何處理。

　　李文中表示，如果人身意外傷害保險的保險責任包括猝死，那么被保險人因熱射病死亡且符合保險合同對猝死的定義，可以獲得意外傷害保險的賠付。另外，部分運動意外傷害、職業(yè)意外傷害等特種人身意外傷害保險對特定情形下的中暑風險承擔保險責任。例如，消防員高溫天氣救火引發(fā)中暑，其投保的職業(yè)人身意外傷害保險通常應當負責。

　　李文中指出，保險公司之所以不單獨開發(fā)高溫保險，背后的重要原因是高溫引發(fā)的中暑、熱射病通常不完全符合保險理賠對可保風險的要求，通常情況下，人們在生產(chǎn)、生活中可以適當回避或者采取降溫措施。

　　消費者如何通過配置保險產(chǎn)品做好應對高溫天氣的風險保障？需要注意哪些問題？李文中認為，市場上通常沒有這類專門的承保高溫風險的人身險種，如果買其他包含該項責任的綜合性險種，又會顯得不經(jīng)濟。如果希望通過購買保險來轉(zhuǎn)嫁中暑和熱射病風險，投保時應當認真閱讀保險條款，確認中暑、熱射病屬于保險責任。

　　李文中指出，對于那些由于職業(yè)的特殊性可能需要在高溫環(huán)境長時間持續(xù)工作的人，例如消防員、交通警察等，可以考慮投保包括該項保險責任的職業(yè)人身意外傷害保險。

　　這些保險能賠付車輛自燃

　　高溫天氣下，也會引發(fā)財產(chǎn)損失，例如高溫天氣可能會引發(fā)車輛自燃、起火，房屋建筑結(jié)構(gòu)受到破壞。

　　中新經(jīng)緯查閱資料發(fā)現(xiàn)，車損險和新能源汽車商業(yè)保險專屬條款中都包含了相應的自燃責任，若高溫天氣下車輛自燃，車主可通過車損險或者新能源專屬車險進行理賠。如果僅購買了交強險或第三者責任險，車輛自燃則無法賠付。

　　公開資料顯示，車險綜合改革前，車損險不保燃油車自燃。車主要防范相關(guān)風險，需要購置自燃損失險。自燃損失險是車輛損失險的附加險，已投保車輛損失險的車輛方可投保該附加險。2020年9月，車險綜合改革措施正式實施后，燃油車車損險主險保險責任增加了機動車全車盜搶、地震及其次生災害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機涉水等保險責任。車主無需額外投保自燃險。

　　根據(jù)新能源汽車商業(yè)保險專屬條款，保險期間內(nèi)，被保險人或被保險新能源汽車駕駛?cè)嗽谑褂?包括行駛、停放、充電及作業(yè))被保險新能源汽車過程中，因自然災害、意外事故(含起火燃燒)造成被保險新能源汽車車身；電池及儲能系統(tǒng)、電機及驅(qū)動系統(tǒng)、其他控制系統(tǒng)；其他所有出廠時的設備的直接損失，且不屬于免除保險人責任的范圍，保險人依照保險合同的約定負責賠償。

　　若車輛自燃，保險如何賠付？8日，中新經(jīng)緯以消費者的身份咨詢平安產(chǎn)險、人保財險車險業(yè)務員。兩家保險公司業(yè)務員均表示，車輛自燃后，消費者要第一時間報案，定損人員上門后會根據(jù)車輛自燃實際情況，判定車輛屬于全損還是部分損毀。若判定全損，則賠付金額=保險金額－被保險人已從第三方獲得的賠償金額－絕對免賠額。若判定為部分損失，保險人按實際修復費用，在保險金額內(nèi)計算賠償。

　　針對高溫天氣引發(fā)的家庭財產(chǎn)損失，家財險可提供保障。當前市場上的家財險產(chǎn)品，覆蓋因火災、爆炸、自然災害等造成的房屋、裝修及室內(nèi)財產(chǎn)等損失。部分家財險還可對因高壓、高溫造成的水暖管爆裂損失，因電壓異常引起家用電器的損毀等予以保障。

　　此外，持續(xù)的高溫天氣或?qū)�農(nóng)作物產(chǎn)生影響，導致產(chǎn)量損失、絕收等風險。目前農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品中的部分天氣指數(shù)保險，涵蓋臺風、高溫、低溫、暴雨等氣象指數(shù)保險責任。

　　據(jù)中國氣象報，6月23日，蔓越莓氣象指數(shù)保險產(chǎn)品在黑龍江省撫遠市簽發(fā)落地，產(chǎn)品可將高溫熱浪、暴雨洪澇等關(guān)鍵氣象災害指標進行數(shù)字化建模，構(gòu)建“閾值觸發(fā)—自動理賠”機制。例如，在蔓越莓花期，若遭遇超35℃高溫熱害，系統(tǒng)將自動觸發(fā)部分理賠，幫助農(nóng)戶及時開展抗旱�；ㄗ鳂I(yè)。

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責任編輯：羅琨 李中元