中新經(jīng)緯9月14日電 (李自曼 實習生 張舒毓)近日,多家保險公司已陸續(xù)上新預(yù)定利率2.5%的普通型保險產(chǎn)品,包括年金險、終身壽險、重疾險等。中新經(jīng)緯了解到,上述險企新上架的重疾險產(chǎn)品價格上漲幅度在7%—30%。
2020年至今,人身險產(chǎn)品的預(yù)定利率從4.025%降到3.5%,再下滑至3.0%、2.5%。重疾險漲價,與此同時,新單保費出現(xiàn)下降。這樣的背景下,消費者在配置重疾險時該注意哪些問題?
重疾險價格迎7%—30%漲幅
今年8月,國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于健全人身保險產(chǎn)品定價機制的通知》(下稱《通知》)明確,自9月1日起,新備案的普通型壽險產(chǎn)品預(yù)定利率上限調(diào)整為2.5%,相關(guān)責任準備金評估利率也按此執(zhí)行。同時,預(yù)定利率超過上限的普通型壽險產(chǎn)品停止銷售。
保險精算師徐昱琛此前在接受中新經(jīng)緯采訪時表示,此次調(diào)整對保險期限在一年期以上的長期產(chǎn)品影響較為顯著。比較直觀的影響是,部分保障型產(chǎn)品的價格將有所提升。以一張0歲孩子購買的保單為例,如果保單存續(xù)期為60年并一次性繳納保費,那么調(diào)整后的價格將上漲約30%。而對于分20年繳納的保單,雖然漲幅相對較小,但總體成本仍會有所增加。對于保障型產(chǎn)品,如重疾險,同樣的保障額度下,保費也可能上漲10%至30%。
一位大型壽險公司保險產(chǎn)品開發(fā)人員向中新經(jīng)緯透露,預(yù)定利率調(diào)整后,市場上的重疾險產(chǎn)品漲價最低的也超過7%。他以所在公司的一款覆蓋輕癥、中癥、重癥保障較全的純保障型重疾險產(chǎn)品舉例,若一位30歲女性投保重疾保障50萬保額,附加輕癥、中癥保障,按照30年期繳,每年保費約15500元,總保費46.5萬元;此前該產(chǎn)品的價格約每年14200元,同樣的保障下,每年相差1300元,漲幅9%,總保費多了3.9萬元。部分公司網(wǎng)銷的重疾險產(chǎn)品也有每年保費在萬元以下的,但保障可能相對少一些。
保險經(jīng)紀人張明(化名)測算了多款銷售情況較好的保障型新款重疾險產(chǎn)品,以30歲女性投保50萬保額為例,按照30年期繳,保費多在12000元至13800元之間,相比預(yù)定利率調(diào)整前,價格上漲1100元至1700元,漲幅在10%至14%。
張明對中新經(jīng)緯表示,新款重疾險還在陸續(xù)上架中,目前難以確定最高的產(chǎn)品會漲價多少。他認為,如消費者尚未配置保障型產(chǎn)品,經(jīng)濟條件允許的話可以盡早配置。
業(yè)內(nèi)人士認為,保險公司下調(diào)預(yù)定利率是重疾險漲價的重要原因。
一家大型壽險公司產(chǎn)品部門負責人告訴中新經(jīng)緯,預(yù)定利率下調(diào)后保障型產(chǎn)品漲價,是由于預(yù)定利率下降后,保險公司需要支付更高的利息以維持相同的投資回報率,從而導致保險產(chǎn)品的價格上升。
首都經(jīng)濟貿(mào)易大學農(nóng)村保險研究所副所長李文中還提到,前幾年,包括重疾險在內(nèi)的健康保險處于高速增長期,保險公司往往用較激進的價格策略搶市場,做大業(yè)務(wù)規(guī)模。但是近年來,受到百萬醫(yī)療和惠民保的先后沖擊,新單業(yè)務(wù)規(guī)模不斷萎縮,迫使保險公司改變市場策略,調(diào)高價格。
此外,李文中稱,保險業(yè)一直是一個規(guī)模經(jīng)濟的行業(yè),新單業(yè)務(wù)規(guī)模的萎縮也會使平均成本上升,保險公司需要調(diào)高價格來應(yīng)對。隨著消費者保險意識的增強,對保險產(chǎn)品選擇更加挑剔,保險公司需要對某些產(chǎn)品的保險責任范圍進行調(diào)整,客觀要求保費相應(yīng)增加。
重疾險新單保費收入呈下滑趨勢
據(jù)今年1月泰康長壽時代研究院發(fā)布的報告,重疾險在2013年人身險費改后迎來發(fā)展高峰,在2020年站上5000億規(guī)模保費平臺的高峰,但隨后開始出現(xiàn)連續(xù)負增長。根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)統(tǒng)計,中國保險行業(yè)的重疾險新單保費收入從2018年時期的1000億元左右,降至2023年的200億元左右,連續(xù)五年出現(xiàn)下滑。
95后消費者劉美(化名)告訴中新經(jīng)緯,她一直沒有購買重疾險,一是因為重疾險的產(chǎn)品較為復(fù)雜,自己并沒有深入了解過;二是因為自己目前存款較少,還不舍得每年投入大幾千元甚至上萬元購置重疾險。相比之下,每年只需300元到500元的百萬醫(yī)療險性價比更高,對她更有吸引力,近兩年她一直給自己買百萬醫(yī)療險。她認為自己目前還年輕,百萬醫(yī)療險覆蓋的保障已經(jīng)夠用,等年齡稍長,經(jīng)濟條件再好一些,會考慮加配重疾險。
購置過多款保險的80后消費者王麗(化名)對中新經(jīng)緯表示,目前她并沒有配置重疾險,一方面覺得重疾險價格較高,另一方面,對重疾險的理賠持有懷疑態(tài)度,因為隨著年齡增加,自己已經(jīng)有一些病史,重疾險會存在一些除外責任,因此再去強行配置重疾險沒有太大意義。
在李文中看來,重疾險新單保費收入下滑,是因為目前市場上多數(shù)重疾險產(chǎn)品在保障責任、疾病種類、賠付方式等方面趨于相同,缺乏創(chuàng)新和差異化,抑制消費者的購買意愿。由于預(yù)定利率的調(diào)整,重疾險產(chǎn)品的價格普遍上漲,使得消費者在預(yù)算有限的情況下可能會選擇減少購買。此外,百萬醫(yī)療保險和惠民保先后快速發(fā)展給重疾險帶來了較大沖擊。隨著消費者對保險認知的提高,他們對個性化的保險產(chǎn)品的需求增加而減少對傳統(tǒng)重疾險的需求。
李文中指出,未來重疾險產(chǎn)品可以考慮通過與醫(yī)療、藥品、養(yǎng)老、護理等板塊的融合,向服務(wù)端延伸,提供更全面的保障方案,實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展模式創(chuàng)新。保險公司應(yīng)深度挖掘不同消費者群體的特定需求,提供定制化、個性化的重疾產(chǎn)品。
在重疾險漲價后,消費者在配置重疾險時,又該注意哪些問題?“重疾險產(chǎn)品都有一定的等待期,如果需要配置重疾險應(yīng)及早規(guī)劃和落實。配置時根據(jù)自己的健康狀況、家族病史、經(jīng)濟能力等因素,選擇適合自己的重疾險產(chǎn)品,不必盲目追求最高保額,也不必盲目追求保障的全面性。消費者在購買前,可以對比不同保險公司的產(chǎn)品,考慮保障范圍、價格、理賠服務(wù)等多方面因素,選擇性價比最高的產(chǎn)品,還可以利用在線比價工具、保險顧問APP等科技手段,幫助自己進行重疾險產(chǎn)品的選擇!崩钗闹姓f。
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