中新經(jīng)緯1月15日電 (孫慶陽)近日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《銀行保險機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)安全管理辦法》，該辦法旨在全面強(qiáng)化保險機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)安全保護(hù)力度。它從數(shù)據(jù)安全治理、個人信息保護(hù)等多個維度進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)范，明確要求保險機(jī)構(gòu)采取有效措施，確�？蛻粜畔⒑徒鹑诮灰讛�(shù)據(jù)的安全無虞。此舉是為了更好地應(yīng)對數(shù)字化變革中日益復(fù)雜且嚴(yán)峻的數(shù)據(jù)安全風(fēng)險挑戰(zhàn)。

　　在數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速的背景下，AI(人工智能)作為技術(shù)創(chuàng)新的核心力量，正為保險行業(yè)帶來前所未有的發(fā)展機(jī)遇。中新經(jīng)緯《大咖說》對中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會和中國精算師協(xié)會聯(lián)合黨委委員、中國精算師協(xié)會副秘書長商敬國進(jìn)行了獨家專訪，探討AI如何助力數(shù)字保險建設(shè)，推動行業(yè)向更高效、更安全的方向發(fā)展。

　　商敬國(受訪者本人供圖)

　　數(shù)據(jù)之重

　　近年來，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的快速進(jìn)步，保險業(yè)迎來了數(shù)智化轉(zhuǎn)型的風(fēng)口�？萍假x能保險業(yè)數(shù)智化趨勢正在顯現(xiàn)。商敬國指出，數(shù)字化不僅革新了保險產(chǎn)品的設(shè)計、定價和分銷模式，還通過大數(shù)據(jù)與AI技術(shù)顯著提升了風(fēng)險評估的精確度。例如，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品設(shè)計往往依賴于行業(yè)經(jīng)驗和歷史數(shù)據(jù)，產(chǎn)品種類相對固定，難以滿足不同客戶群體的個性化需求。而數(shù)字化后，保險公司能夠利用大數(shù)據(jù)分析客戶的行為、健康狀況、生活習(xí)慣等多維度信息，精準(zhǔn)識別客戶的風(fēng)險特征和保險需求，從而設(shè)計出更加個性化的保險產(chǎn)品，如針對不同年齡段、職業(yè)和健康狀況的客戶，推出定制化的健康保險、意外險等。

　　在定價方面，商敬國認(rèn)為，過去保險產(chǎn)品的定價主要基于統(tǒng)計模型和精算假設(shè)，對風(fēng)險的評估較為粗略，容易導(dǎo)致定價偏差。數(shù)字化后，保險公司可以借助人工智能算法和大數(shù)據(jù)分析，實時分析客戶的動態(tài)風(fēng)險變化，實現(xiàn)精準(zhǔn)定價，如車險公司通過分析客戶的駕駛行為數(shù)據(jù)，為安全駕駛的客戶提供折扣，激勵客戶保持良好的駕駛習(xí)慣。

　　然而，保險業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨著諸多挑戰(zhàn)，其中數(shù)據(jù)管理與治理問題是重中之重。商敬國認(rèn)為，“保險行業(yè)高度依賴數(shù)據(jù)并追求風(fēng)險的精準(zhǔn)管理，隨著個人數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)的日益嚴(yán)格，如歐盟的GDPR(《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》)和中國的《中華人民共和國個人信息保護(hù)法》，保險業(yè)必須確保數(shù)據(jù)處理活動的合規(guī)性，并提升數(shù)據(jù)收集、存儲和使用的透明度�！彼麖�(qiáng)調(diào)，保險業(yè)積累的大量敏感客戶數(shù)據(jù)使其成為數(shù)據(jù)安全的高風(fēng)險領(lǐng)域，任何數(shù)據(jù)泄露都可能導(dǎo)致嚴(yán)重的財務(wù)和聲譽(yù)損失。

　　因此，商敬國建議，保險業(yè)應(yīng)采取一系列措施來應(yīng)對這些挑戰(zhàn)。包括加強(qiáng)數(shù)據(jù)隱私和安全培訓(xùn)以提高員工意識；投資先進(jìn)的數(shù)據(jù)加密和訪問控制技術(shù)以保護(hù)數(shù)據(jù)安全；建立嚴(yán)格的數(shù)據(jù)治理框架以確保合規(guī)性；并利用AI和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)提升數(shù)據(jù)監(jiān)控和異常檢測能力，及時發(fā)現(xiàn)并響應(yīng)潛在的數(shù)據(jù)安全事件。通過這些努力，保險業(yè)可以更好地管理和保護(hù)數(shù)據(jù)資源，滿足監(jiān)管要求并維護(hù)客戶信任。

　　值得注意的是，在諸多挑戰(zhàn)之中，保險業(yè)在數(shù)據(jù)利用方面也蘊(yùn)含著巨大的機(jī)遇。商敬國提到，通過數(shù)據(jù)挖掘，保險公司可以發(fā)現(xiàn)新的業(yè)務(wù)增長點，例如，分析客戶數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)某一特定群體對某類保險產(chǎn)品的需求尚未被充分滿足，便可針對性地開發(fā)新產(chǎn)品，拓展市場。同時，利用數(shù)據(jù)更好地滿足客戶需求，如根據(jù)客戶的購買歷史和偏好，精準(zhǔn)推送保險產(chǎn)品和服務(wù)，提升客戶滿意度和忠誠度，從而為保險業(yè)的發(fā)展提供更多的思路和建議。

　　效率之變

　　作為AI技術(shù)的高級形態(tài)，大模型在保險行業(yè)中應(yīng)用的潛力更是巨大。通過自然語言處理和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，大模型能夠高效處理和分析海量的保險索賠數(shù)據(jù)，實現(xiàn)理賠流程的自動化，不僅大幅縮短了人工審核時間，還顯著提升了處理的準(zhǔn)確性和效率。據(jù)福布斯2019年報道，埃森哲的一項研究顯示，僅以100名全職員工規(guī)模的健康保險公司為例，通過利用人工智能技術(shù)簡化管理流程，僅僅將日常任務(wù)自動化，就能節(jié)省高達(dá)1500萬美元。

　　商敬國進(jìn)一步分析，大模型的應(yīng)用不僅僅局限于理賠流程的優(yōu)化，它還能深入挖掘客戶數(shù)據(jù)，為不同風(fēng)險偏好的客戶量身定制保險解決方案�！斑@種個性化的服務(wù)顯著增強(qiáng)了客戶的滿意度和忠誠度，為保險公司贏得了更多的市場信任。”他提到，隨著大模型技術(shù)的逐步應(yīng)用，保險業(yè)將逐步從勞動密集型向技術(shù)密集型轉(zhuǎn)型，既減少了對傳統(tǒng)理賠和客服人員的依賴，又催生了對數(shù)據(jù)科學(xué)家、AI專家等高技能人才的新需求。同時，大模型的應(yīng)用還推動了保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，如基于行為數(shù)據(jù)的動態(tài)定價保險等新業(yè)務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生，為保險業(yè)開辟了新的市場和收入渠道。

　　在組織管理層面，商敬國認(rèn)為大模型的應(yīng)用同樣帶來了革命性的變化�！吨袊�保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指數(shù)報告》顯示，我國保險行業(yè)在數(shù)字化合規(guī)與安全、前臺、中臺、后臺業(yè)務(wù)數(shù)字化、基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)字化等五大維度指數(shù)全面上升，數(shù)字化整體水平顯著提升。他強(qiáng)調(diào)，大模型作為這一轉(zhuǎn)型過程中的核心驅(qū)動力，通過深度學(xué)習(xí)和自然語言處理技術(shù)，能夠深入剖析員工行為和業(yè)務(wù)流程，為管理層提供精準(zhǔn)的決策支持。例如，在保險經(jīng)營模式上，大模型能夠構(gòu)建精準(zhǔn)的客戶畫像和行為預(yù)測模型，便于保險公司提供更加個性化的保險方案，實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷。

　　同時，大模型也有助于降低勞動力成本并提升競爭力。商敬國以中國太保的數(shù)字勞動力戰(zhàn)略為例，該計劃通過大模型應(yīng)用，助力突破員工的效率瓶頸和能力瓶頸，進(jìn)而實現(xiàn)更合理的成本結(jié)構(gòu)和更優(yōu)的客戶體驗。預(yù)計到2025年，該戰(zhàn)略將覆蓋1萬名員工，使勞動生產(chǎn)率提升30%以上。這充分展示了大模型在促進(jìn)多工種崗位融合、提升工作方式靈活性和高效性方面的優(yōu)勢。

　　除了中國太保的案例，其他保險公司也在大模型應(yīng)用方面取得了顯著成效。例如，平安產(chǎn)險通過大模型技術(shù)優(yōu)化車險理賠流程，利用車輛事故現(xiàn)場的圖片和相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度分析，快速準(zhǔn)確地判斷事故責(zé)任和損失程度，從而大幅縮短了理賠時間，提高了客戶滿意度。陽光保險客服機(jī)器人已覆蓋車險報案、續(xù)期回訪等場景，無人工服務(wù)的客戶滿意度超九成。這些案例進(jìn)一步證明了大模型在提升保險業(yè)效率方面的巨大潛力和實際應(yīng)用價值。

　　未來之路

　　展望未來，商敬國指出，AI在保險業(yè)的應(yīng)用場景將更加廣闊。在健康保險方面，像智能手環(huán)、智能手表這類常見的可穿戴設(shè)備，通過持續(xù)收集并監(jiān)測數(shù)據(jù)，AI能夠深入分析用戶的健康狀況和生活模式。例如，如果一個用戶的運(yùn)動步數(shù)長期偏低，且睡眠質(zhì)量不佳，AI可以據(jù)此給出適合該用戶身體狀況的個性化運(yùn)動建議，以改善睡眠和提升身體素質(zhì)；而健康風(fēng)險較低的用戶可能獲得相對較低的保費(fèi)。在財產(chǎn)保險中，AI與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合將實現(xiàn)實時監(jiān)控和預(yù)防性維護(hù)，從而減少損失。在壽險領(lǐng)域，AI通過分析社交媒體信息和在線行為，能更全面地了解客戶的生活習(xí)慣、消費(fèi)偏好、社交圈子等多維度信息�；�于這些深入的洞察，保險公司可以設(shè)計出更精準(zhǔn)的人壽和年金產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在保障范圍、保費(fèi)金額、給付條件等方面，更貼合客戶的實際需求和風(fēng)險狀況。

　　在商敬國看來，為了更好地利用AI技術(shù)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，保險業(yè)需要持續(xù)關(guān)注和投入技術(shù)研發(fā)，加強(qiáng)與科技企業(yè)的合作，共同探索AI在保險領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用。同時，保險業(yè)還應(yīng)注重人才培養(yǎng)，培養(yǎng)具備AI、大數(shù)據(jù)和保險業(yè)務(wù)知識的復(fù)合型人才，以適應(yīng)未來保險業(yè)發(fā)展的需求。此外，保險業(yè)還應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)交流與合作，分享AI應(yīng)用的最佳實踐和經(jīng)驗，共同推動保險業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能化升級。

　　麥肯錫全球研究院的報告指出，生成式人工智能對保險行業(yè)生產(chǎn)力的提升預(yù)計可帶來數(shù)十億美元價值。目前，AI在風(fēng)險評估、欺詐檢測、客戶服務(wù)和個性化定價等方面已展現(xiàn)出顯著成效。未來，隨著AI技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展和應(yīng)用，保險業(yè)將迎來更加廣闊的發(fā)展空間和機(jī)遇，為社會和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出更大的貢獻(xiàn)。(中新經(jīng)緯APP)

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