中新經(jīng)緯3月18日電 (李自曼)近期，阿維塔、小米相繼宣布推出智能駕駛保障服務(wù)(下稱智駕保障)，部分產(chǎn)品最高保障超百萬元，引發(fā)業(yè)內(nèi)關(guān)注。

　　從名稱和實際保障內(nèi)容來看，這類智駕保障多由車企和險企聯(lián)合開發(fā)推出，多以車主已購買交強險和商業(yè)車險為前提。

　　動輒超百萬元，智駕保障為何定這么高？有必要額外購買嗎？使用智能駕駛出險后，又該如何定損？

　　最高保障額度達(dá)600萬元

　　目前，車企和險企已經(jīng)在研發(fā)設(shè)計智能駕駛保險方面有所實踐，部分智駕保障產(chǎn)品是由車企與險企聯(lián)手開發(fā)。

　　2024年11月，平安產(chǎn)險與賽力斯推出智駕保障服務(wù)計劃，覆蓋智能泊車、智能駕駛等八個場景，提供智能駕駛責(zé)任風(fēng)險保障方案。同月，華為鴻蒙智行針對問界全系新增智駕無憂服務(wù)權(quán)益(試行)，場景包括智能泊車輔助、車道巡航輔助及智駕領(lǐng)航輔助等，權(quán)益時長為自權(quán)益激活后12個月，最高保障權(quán)益上限500萬元。

　　進(jìn)入2025年，2月24日，阿維塔推出“智駕無憂”服務(wù)項目，最高保障額度達(dá)600萬元，權(quán)益保障范圍包括智能泊車、車道巡航輔助、智駕領(lǐng)航輔助等。2月27日，小米汽車宣布將聯(lián)合頭部險企發(fā)布智駕保障服務(wù)，最高保障金額達(dá)300萬元。

　　就目前已有智能駕駛保障服務(wù)來看，華為鴻蒙智行的“智駕無憂服務(wù)”價值4000元；阿維塔的“智駕無憂”服務(wù)，權(quán)益商品價值為4000元。傳統(tǒng)車險當(dāng)中，保額200萬以上的第三者責(zé)任的保費基本在1000-3000元。

　　17日，中新經(jīng)緯以消費者的身份咨詢?nèi)A為鴻蒙智行和阿維塔客服。華為鴻蒙智行客服人員表示，“智駕無憂服務(wù)”售價4000元，該項權(quán)益活動是針對官網(wǎng)在售車型，活動期限為2024年11月16日至2025年3月31日，在活動期間購買該服務(wù)可享受12個月的保障，車主可根據(jù)自身意愿選擇是否購買�；顒咏Y(jié)束后該服務(wù)是否會繼續(xù)售賣，目前尚不清楚。

　　阿維塔客服人員則表示，“智駕無憂”服務(wù)尚未在阿維塔開放商城售賣，這項服務(wù)是暫時作為一個活動權(quán)益回饋用戶，免費贈送給符合條件的用戶。

　　為何智駕保障金額動輒達(dá)到百萬元？首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中告訴中新經(jīng)緯：“最主要的原因是在自動駕駛狀態(tài)下，一旦系統(tǒng)出現(xiàn)故障相比人工駕駛狀態(tài)更容易出現(xiàn)重大事故。”

　　律商聯(lián)訊風(fēng)險信息(下稱律商風(fēng)險)中國區(qū)產(chǎn)品總監(jiān)高偉告訴中新經(jīng)緯：“智能駕駛保障計劃在現(xiàn)有的保險市場內(nèi)多以非車險的形態(tài)存在。且觸發(fā)條件相比傳統(tǒng)車險的三者險要狹窄得多。僅僅在‘運用規(guī)定的智能駕駛功能下，且有設(shè)備動態(tài)數(shù)據(jù)佐證，證明確實是由于智能駕駛功能問題觸發(fā)的案件’情況下才會理賠。”

　　從名稱和保障來看，除長安汽車推出的“自動泊車使用責(zé)任險”屬于責(zé)任保險外，其他智能駕駛保障和傳統(tǒng)的車險或者新能源車險仍有區(qū)別，多以車主已購買交強險和商業(yè)車險為前提提供的保障。

　　談及傳統(tǒng)車險與智能駕駛保險的區(qū)別，平安產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前以L2級別為主的量產(chǎn)智能網(wǎng)聯(lián)汽車的車險保障模式主要為“傳統(tǒng)車險+非車險產(chǎn)品條款”模式，比如車險加網(wǎng)絡(luò)安全責(zé)任險、生產(chǎn)企業(yè)的產(chǎn)品責(zé)任險、人工智能責(zé)任險等非車責(zé)任險。也就是說，市場上的智能車險產(chǎn)品是通過現(xiàn)有的條款保險產(chǎn)品為智能網(wǎng)聯(lián)汽車提供保障，但傳統(tǒng)的車險產(chǎn)品難以覆蓋智能駕駛汽車面臨的新風(fēng)險。

　　“首先，智能駕駛汽車存在硬件故障的風(fēng)險，包括但不限于傳感器失靈、計算單元故障等。其次，自動駕駛系統(tǒng)的引入帶來了新的風(fēng)險，如指令錯誤、軟件問題等，可能導(dǎo)致車輛行駛軌跡偏離預(yù)期，甚至引發(fā)交通事故。”平安產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　該負(fù)責(zé)人強調(diào)，隨著L3級自動駕駛落地，駕駛主體逐漸由“人”向“自動駕駛系統(tǒng)”轉(zhuǎn)換，具備智駕功能的汽車正呈現(xiàn)出不同于以往的風(fēng)險問題，也催生了新的保險保障需求。

　　根據(jù)國際汽車工程協(xié)會的分類，智能汽車被分為L0到L5六個等級，其中L2級以下被稱為智能駕駛(ADAS)，L3級別以上則被稱為自動駕駛。不同級別的智能駕駛汽車在自動駕駛能力、風(fēng)險特征等方面存在顯著差異。例如，L3級自動駕駛汽車在特定條件下可實現(xiàn)自主駕駛，而L5級完全自動駕駛汽車則無需人類干預(yù)即可在任何條件下實現(xiàn)自主駕駛。

　　定價難在哪里？

　　在業(yè)內(nèi)看來，目前智能駕駛保險的定價仍存在難點。中國太平旗下太平再保險(中國)有限公司(下稱太平再(中國))業(yè)務(wù)總監(jiān)王明忠對中新經(jīng)緯表示，難點主要有兩方面：一是缺少相關(guān)經(jīng)驗數(shù)據(jù)，對保險產(chǎn)品的精確定價造成了較大難度。二是缺少統(tǒng)一的責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，事故責(zé)任劃分較為模糊。

　　“保險行業(yè)對于智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展所帶來的新型風(fēng)險保障需求越來越關(guān)注。但在實際落地方面，因尚未形成統(tǒng)一的責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，仍持較為謹(jǐn)慎的態(tài)度�！蓖趺髦艺f。

　　平安產(chǎn)險相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，傳統(tǒng)汽車保險基于車輛價值、駕駛員駕駛習(xí)慣、年齡等因素進(jìn)行風(fēng)險評估和產(chǎn)品定價。智能駕駛汽車則需考慮硬件可靠性、軟件安全性、數(shù)據(jù)保密性等全新因素，在無法獲得車企數(shù)據(jù)的情況下，難以準(zhǔn)確評估風(fēng)險，導(dǎo)致保險產(chǎn)品定價困難。

　　在李文中看來，二者定價邏輯存在明顯差異。一是智能駕駛技術(shù)級別方面，L2級以輔助駕駛為主，責(zé)任主體仍為駕駛員。L3級以上系統(tǒng)可完全接管，風(fēng)險特征轉(zhuǎn)向軟件、硬件和網(wǎng)絡(luò)的可靠性。二是使用場景方面，不同地區(qū)道路復(fù)雜度、智駕功能使用頻率、里程數(shù)、接管次數(shù)等因素對保險產(chǎn)品定價產(chǎn)生顯著影響。三是車型與制造商風(fēng)險評級方面，不同車企的智駕系統(tǒng)成熟度和可靠性差異顯著。保險公司需依賴模擬測試和車企提供的有限數(shù)據(jù)建模，未來必然要根據(jù)歷史數(shù)據(jù)的變化引入動態(tài)定價。智駕保障服務(wù)的推出，將進(jìn)一步推動智能駕駛保險的發(fā)展。

　　在實際情況中，部分車主會存在自主駕駛和智能駕駛切換的情況。在車輛行駛過程中切換駕駛方式，對于車險部分的定價方式是否有影響？

　　太平再(中國)精算部負(fù)責(zé)人李宏軍對中新經(jīng)緯表示，隨著智能駕駛的使用頻率越來越高，傳統(tǒng)車險定價方式中個人因素的影響將不斷減弱。另外，自動駕駛狀態(tài)下車輛發(fā)生事故的概率也會發(fā)生變化，而目前車險定價大多是依據(jù)以往的出險情況。

　　高偉表示，從市場近期動態(tài)來看，有保險公司嘗試與主機廠或數(shù)據(jù)供應(yīng)商合作，運用動態(tài)信息對車險風(fēng)險評估做精細(xì)化調(diào)整，努力做到保費風(fēng)險的匹配優(yōu)化。由于新車尚無動態(tài)信息，首年保費的差異仍體現(xiàn)在車輛的品牌、型號、智能配置等基礎(chǔ)信息，如車輛自動化等級、傳感器精度、軟件可靠性等變量，和車主的信息差異方面。

　　定損全靠“黑匣子”？

　　事故責(zé)任認(rèn)定也是保險公司和投保人關(guān)注的問題之一。

　　“智能駕駛涉及車輛制造商、傳感器制造商、軟件開發(fā)者等多個主體，一旦出現(xiàn)事故，責(zé)任可能分散在多個主體上，導(dǎo)致追責(zé)過程復(fù)雜。”律商風(fēng)險中國區(qū)董事總經(jīng)理戴海燕說。

　　李宏軍表示，智能駕駛保險的投保人可以是車主，也可以是車企或運營方。對于L1、L2級輔助駕駛場景，車輛仍主要由駕駛員操控，因此車主是主要的投保人，部分車企為提高智駕產(chǎn)品的認(rèn)可度，也可能會主動為用戶投保智駕保險。但對于L3及以上的高級別智能駕駛，智能系統(tǒng)會有更多的車輛控制權(quán)，當(dāng)車輛在自動駕駛模式下發(fā)生事故時，責(zé)任更多地由車企或運營方承擔(dān)，兩者都可能成為智駕保險的投保人。

　　上述華為鴻蒙智能客服人員表示，若駕駛?cè)藛T在駕駛車輛過程中存在自主駕駛和智能駕駛切換的情況，在責(zé)任認(rèn)定時，工作人員會根據(jù)后臺數(shù)據(jù)和車輛控制屏上顯示的信息來判斷駕駛?cè)藛T出險時使用的是何種駕駛功能，以此來作為后續(xù)理賠的證據(jù)之一。如果是自主駕駛模式下出險則按傳統(tǒng)車險理賠，若是智能駕駛模式下出險則按智駕保障提供服務(wù)。

　　責(zé)任認(rèn)定后，智能駕駛保險的定損過程和傳統(tǒng)車險也有所差異。

　　李文中告訴中新經(jīng)緯，傳統(tǒng)車險依賴人工查勘和駕駛員陳述，而智能駕駛保險定損需調(diào)取車輛黑匣子數(shù)據(jù)(如系統(tǒng)日志、傳感器記錄)，分析事故前數(shù)秒的駕駛模式、系統(tǒng)狀態(tài)及駕駛員接管情況。

　　在乘用車上，黑匣子稱為汽車事件數(shù)據(jù)記錄器(Event Data Recorder，簡稱EDR)，EDR通過記錄車輛在碰撞前、碰撞中和碰撞后的關(guān)鍵運行數(shù)據(jù)，為交通事故調(diào)查、責(zé)任認(rèn)定以及車輛安全改進(jìn)提供重要依據(jù)。

　　國家市場監(jiān)督管理總局(國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會)于2024年8月23日批準(zhǔn)發(fā)布了強制性國家標(biāo)準(zhǔn)《GB44497-2024智能網(wǎng)聯(lián)汽車 自動駕駛數(shù)據(jù)記錄系統(tǒng)》簡稱“自動駕駛數(shù)據(jù)記錄系統(tǒng)”(Intelligent and connected vehicle—Data storage system for automated driving，下稱DSSAD)，是指裝備在具備自動駕駛功能的車輛上，在自動駕駛系統(tǒng)激活期間具備監(jiān)測、采集和存儲功能并支撐數(shù)據(jù)讀取的系統(tǒng)。該標(biāo)準(zhǔn)自2026年1月1日起實施。在汽車行業(yè)內(nèi)，DSSAD被看作是“自動駕駛黑匣子”。

　　四川西華交通司法鑒定中心官方微信公眾號于2024年12月17日發(fā)布的《標(biāo)準(zhǔn)解讀GB 44497-2024，＜智能網(wǎng)聯(lián)汽車 自動駕駛數(shù)據(jù)記錄系統(tǒng)＞》指出，L3級別及以上自動駕駛系統(tǒng)的汽車在特定的設(shè)計條件下能夠代替駕駛員持續(xù)自動地執(zhí)行全部駕駛?cè)蝿?wù)，代替人類成為駕駛主體，DSSAD作為智能網(wǎng)聯(lián)汽車的重要系統(tǒng)，通過記錄的數(shù)據(jù)可為判定事故責(zé)任提供依據(jù)。

　　李文中指出，傳統(tǒng)車險查勘定損時一般只判斷被保險車輛一方(駕駛員)在交通事故中的責(zé)任，很少涉及車輛本身是否存在質(zhì)量缺陷，但是智能駕駛保險保障的車輛如果是處于智能駕駛狀態(tài)，那么已經(jīng)無法將責(zé)任歸于駕駛員，就需要從車輛質(zhì)量缺陷方面來確定責(zé)任方，這又進(jìn)一步涉及硬件制造方、軟件服務(wù)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)提供商等。

　　“正是因為往往會涉及多方責(zé)任認(rèn)定與劃分，因此定損時需車企、軟件供應(yīng)商、保險公司共同參與。”李文中說。

　　(更多報道線索，請聯(lián)系本文作者李自曼：liziman@chinanews.com.cn)(中新經(jīng)緯APP)

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