梅州客商銀行個貸“狂奔”存隱憂 　

　　這家民營銀行股權(quán)仍未覓得“接盤方”。12月26日，梅州客商銀行17.6%股權(quán)迎來拍賣結(jié)果，最終因無人出價而流拍，這筆股權(quán)持有人為該行第四大股東廣東超華科技股份有限公司(以下簡稱“超華科技”)，此前已先后兩次登上“拍賣臺”，但均未能如期拍賣成功。

　　超華科技是梅州客商銀行設(shè)立的發(fā)起人之一，該筆股權(quán)的拍賣也受到市場關(guān)注。從梅州客商銀行自身經(jīng)營表現(xiàn)來看，該行業(yè)績保持持續(xù)增長，個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，增速一度超過80%，但“狂奔”的個人貸款業(yè)務(wù)卻主要依托于第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺合作貸款，在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)不斷規(guī)范約束的背景下，該項業(yè)務(wù)增長仍存隱憂。

　　12月26日，梅州客商銀行17.6%股權(quán)迎來拍賣結(jié)果。阿里司法拍賣平臺顯示，該筆17.6%股權(quán)起拍價約為3.35億元，較評估價4.18億元打了8折，但最終因無人出價而流拍。

　　根據(jù)拍賣信息，該筆股權(quán)持有人為超華科技，是梅州客商銀行第四大股東，主要從事高精度電子銅箔、各類覆銅板等電子基材和印制電路板研發(fā)、生產(chǎn)、銷售，目前超華科技因自身經(jīng)營問題已退市。

　　這已不是該筆股權(quán)首次拍賣。北京商報記者注意到，該筆股權(quán)先后于7月26日、12月9日登上“拍賣臺”，均以此輪評估價4.18億元的價格起拍，但先后因“案件正在執(zhí)行異議、復(fù)議階段”暫緩拍賣，無人出價而流拍。

　　該筆股權(quán)為超華科技持有的梅州客商銀行全部股權(quán)。根據(jù)梅州客商銀行2023年年報，超華科技于2017年6月入股，持有該行3.52億股股權(quán)，持股比例17.6%，截至2023年末，所持股份已全額質(zhì)押、全部凍結(jié)。

　　對于該筆股權(quán)再度流拍的原因及后續(xù)可能處置的方式，中國(香港)金融衍生品投資研究院院長王紅英表示，梅州客商銀行股權(quán)流拍一方面可能與拍賣價格有關(guān)；另一方面，可能牽涉司法糾紛，投資者較為慎重。此外，也與當前中小銀行大額股權(quán)拍賣普遍難成交的行業(yè)情況有關(guān)。此次股權(quán)流拍后，預(yù)計該筆股權(quán)可能會繼續(xù)降價拍賣。

　　超華科技是梅州客商銀行設(shè)立的發(fā)起人之一，梅州客商銀行官網(wǎng)顯示，該行于2017年6月28日正式開業(yè)，總部位于廣東省梅州市，注冊資本20億元，由寶新能源、塔牌集團、喜之郎、超華科技、溫氏股份等五家中資民營企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立。

　　自成立以來，梅州客商銀行業(yè)績保持持續(xù)增長態(tài)勢，2021—2023年該行營收分別為2.87億元、5.02億元、7.58億元；凈利潤則為0.67億元、1.7億元、2.33億元。

　　業(yè)績的大幅增長得益于梅州客商銀行個人貸款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。2021—2023年該行個人貸款增速分別為51.52%、124.75%、80.79%。僅從2023年來看，截至報告期末，梅州客商銀行個人貸款余額較上年末增超80%至179.93億元，占各項貸款比重超過85%。

　　從數(shù)據(jù)不難看出，梅州客商銀行個人貸款增速“狂飆”的時期始于2022年。根據(jù)聯(lián)合資信的評估報告，自2022年起，梅州客商銀行對資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和方向做了重大調(diào)整，全力推進線上資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺建立合作關(guān)系開展聯(lián)合貸、助貸、車抵貸等業(yè)務(wù)。2023年個人貸款的增長也主要來自于與第三方合作，其中與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺合作貸款投放規(guī)模占比高達84%，助貸業(yè)務(wù)規(guī)模占比79.2%，全部由融資擔(dān)保公司進行擔(dān)保。

　　在個人貸款增速“狂飆”的同時，曾經(jīng)貸款業(yè)務(wù)增長主力的對公貸款卻踩了“剎車”，2022年末、2023年末，梅州客商銀行對公貸款分別減少21.1%、24.09%至36.8億元、27.93億元，而在2021年末，該行對公貸款數(shù)值則高于個人貸款，為46.64億元。

　　對比同處于廣東省的微眾銀行可以發(fā)現(xiàn)，微眾銀行個人貸款雖超過企業(yè)貸款，但占比相對均衡，截至2023年末，分別為54.89%、44%。不過，亦有和梅州客商銀行一樣，個人貸款占比較高的民營銀行，例如，湖南三湘銀行個人貸款占貸款總額比重一度超過80%，截至2023年末占比仍在75.92%。

　　王紅英認為，梅州客商銀行的信貸業(yè)務(wù)存在一定結(jié)構(gòu)失衡，該行過度依賴個貸業(yè)務(wù)，且從渠道來看過分依靠與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺合作貸款，對于銀行自身發(fā)展而言有一定潛在的風(fēng)險。

　　12月26日，北京商報記者就股權(quán)拍賣、業(yè)績表現(xiàn)及后續(xù)經(jīng)營規(guī)劃采訪梅州客商銀行，但截至發(fā)稿未得到回復(fù)。

　　北京商報記者 李海顏